Но ресурсный кризис (проблемы банков с привлечением средств) еще не завершился. Ни в мире, ни в Украине. И недавнее ухудшение рейтинговым агентством Fitch прогноза рейтингов девяти крупнейших украинских банков, а также снижение прогноза странового рейтинга до негативного (BB-) вряд ли будут способствовать улучшению ситуации с привлечением ресурсов из-за рубежа украинскими банками. ?

А значит, банкиры будут нуждаться в деньгах вкладчиков как минимум все первое полугодие 2009-го, удерживая ставки по вкладам на высоком уровне.

Однако в будущем снижение доходности депозитов все же неминуемо. Ведь высокие ставки по вкладам приводят к высоким ставкам по кредитам. А дороговизна займов может привести к тому, что население и юрлица вообще перестанут кредитоваться или возвращать кредиты (такие тенденции просматриваются даже сейчас. -- Ред.).

В этом случае прибыльность и, главное, устойчивость банковского бизнеса будут под большим вопросом. "Несмотря на сложившуюся тенденцию увеличения процентных ставок по депозитам физических лиц на протяжении 2008 года, говорить о дальнейшем их росте достаточно сложно", -- резюмирует директор департамента розничного бизнеса КредитПромБанка Дмитрий Резников.

"Годовалые" деньги

Но, как бы странно это ни звучало, временные проблемы на финансовом рынке могут пойти на пользу вкладчикам. По данным НБУ, у банков пока нет серьезных сложностей, требующих немедленного вмешательства центробанка. В данной ситуации активы, капитал и прибыль растут (хоть и медленно), но снижаются темпы кредитования, достигнутые в прошлые годы, понемногу ухудшается качество кредитного портфеля и, как мы уже сказали выше, есть трудности с привлечением столь необходимых банкам ресурсов.

Но вкладчики, размещая средства в банках первой двадцатки с нормальными финансовыми показателями (в особенности с иностранным капиталом), все же могут неплохо заработать за счет высоких ставок. Кто опасается, что банк "накроется", пусть вспомнит, что гарантированное возмещение вклада до 50 тыс. грн. в случае банкротства банка пока еще никто не отменял.

Для инвестора, то есть вкладчика, год -- оптимальный срок для размещения вклада. Хотя бы с той точки зрения, что позволяет на этот период зафиксировать нынешнюю высокую доходность. "В большинстве банков самыми доходными вкладами являются депозиты сроком на год. Так как процентные ставки по ним выше, нежели ставки по краткосрочным депозитам", -- отмечает начальник отдела развития и сопровождения пассивных операций банка "Форум" Валентина Максименко.

При этом риск того, что банк в случае изменения конъюнктуры рынка захочет поменять депозитные условия по уже действующему договору, минимален. Даже по долгосрочным вкладам -- на три, пять и более лет -- банкиры пересматривают ставку только раз в год (если пересматривают вообще).

Чтобы выбрать самые привлекательные вклады на год, корреспонденты "Денег" отобрали двадцатку банков--лидеров по объему депозитов физлиц (согласно данным Украинской ассоциации банков на 01 августа 2008 года). Именно эти банки аккумулируют больше 75% депозитных вкладов населения, то есть являются самыми популярными среди украинских вкладчиков.

Так как год -- срок довольно долгий, вполне вероятно, что у вкладчика в течение этого времени возникнет желание пополнить вклад. Поэтому мы решили собирать информацию только по тем вкладам, которые предполагают возможность довложений, несмотря на то, что ставки по ним в среднем на 0,5 процентного пункта ниже, чем их собратья без возможности пополнения. Но вряд ли это можно назвать большой жертвой в пользу функциональности вклада, верно?

Вклады "до весны"

Кроме непосредственно ставки доходности годового вклада, в рейтинге "Денег" приведены также ставки по тем же депозитам, но на шесть месяцев, как некий компромисс между вкладами на год и совсем "короткими" трехмесячными депозитами. Для удобства там же указаны минимальная сумма вклада, минимальная сумма пополнения, другие ограничения по довложениям, а также штрафные санкции при досрочном расторжении депозитного договора.

Кстати, советуем обратить внимание на эти колонки в таблицах. Дело в том, что ограничения, которые устанавливают банкиры, порой делают депозиты абсолютно нефункциональными. К примеру, депозит, минимальный размер которого от 1 000 000 грн. (депозит "Уверенность" от Укрпромбанка), вряд ли будет доступен широкому кругу вкладчиков. Поэтому в наших таблицах указаны только вклады с невысоким входным порогом -- до 5000 грн. (или эквивалент в другой валюте) и меньше.

То же касается и минимальной суммы пополнения. Хотя, отдадим должное банкирам, больше 500 грн. (эквивалент в валюте) "за раз" никто не требует.

Гораздо сложнее обстоят дела с другими ограничениями возможности довложения. К примеру, банк "Форум" ограничивает сумму пополнений за весь срок действия вклада размером первого взноса. То есть если вкладчик открыл депозит на сумму 2000 грн., то за весь срок вклада он может пополнить депозит максимум на 2000 грн. 

ПриватБанк просит не класть на депозит "Копилка" больше 10 000 грн. в месяц, что, согласитесь, тоже не очень-то много.

Банкиры в основном устанавливают временные ограничения по пополнению. Как правило, запрет на довложение касается последних нескольких месяцев действия вклада ("Надра", Укрпромбанк, Укргазбанк, "Пивденный", Имэкс-банк).

Но заковыристее всех ограничения придумали специалисты КредитПромБанка. Мало того, что их вклады нельзя пополнять в течение последних месяцев ("Суперпрактичный" -- пополнения прекращаются за месяц, "Капитал" -- за три месяца), так еще и регулярность довложений в период дозволенного срока четко оговорена. "Суперпрактичный" можно пополнять только раз в месяц, а вклад "Капитал" -- лишь раз в квартал.

Валютный коктейль

В какой валюте открывать депозит? В связи с недавней девальвацией гривны и ростом доллара этот вопрос зазвучал по-новому. С одной стороны, тенденция к удешевлению нацвалюты пока сохраняется. С другой -- доллар, несмотря на победоносное возвращение до уровня 4,95--5,05, продолжает вызывать опасения. А вдруг опять рухнет? Да и евро доверие не вселяет -- то падает, то опять растет. ?

При этом у гривневых вкладов есть значительное преимущество -- повышенная процентная ставка, которая, несмотря на все курсовые колебания, гарантирует вкладам в нацвалюте целую армию поклонников. Более 70% всех вкладов населения оформлены именно в гривне.

Поклонников депозитов в национальной валюте эксперты успокаивают: обвала гривны не будет. Хотя и о ревальвации говорить пока рано.

"Значительного роста курса доллара по отношению к гривне до конца года не предвидится. НБУ не допустит обвального падения гривны", -- считает г-н Резников.

Многие банки сейчас предлагают одинаковые ставки по депозитам в евро и долларах. Какую валюту выбрать в таком случае? Банкиры советуют отдать предпочтение доллару.

"Из пары доллар/евро мы рекомендуем выбрать доллар США, так как эксперты прогнозируют укрепление его курса по отношению к евро", -- говорит директор направления сбережений и расчетно-кассового обслуживания УкрСиббанка Марина Савченко.

Хотя также г-жа Савченко отмечает, что начинающему инвестору лучше накапливать средства в той валюте, в которой вкладчик получает доход и планирует дальнейшие приобретения.

Начальник департамента розничного бизнеса Укрпромбанка Юлия Морозова не советует переводить все сбережения в одну валюту, несмотря на любые курсовые колебания. "Лучший способ сохранить сбережения -- диверсифицировать свой депозитный портфель. То есть нужно разделить его на несколько частей и распределить на вклады в гривнах, долларах США, евро и банковском золоте на разные сроки. Ведь курсовые колебания, чаще всего, заметны на коротких сроках", -- объясняет г-жа Морозова.

Щедрая осень

Как всегда, осенью банки проводят депозитные акции, на которых также можно заработать.

Как минимум, четверть банков первой двадцатки предложили своим вкладчикам новые депозиты под повышенные проценты. "Под акцию" можно получить от 16,8% до 20% годовых в гривнах, от 11,3% до 13% в долларах и от 10,5% до 13% в евро.

Некоторые банки временно повысили ставки по уже существующим вкладам. К примеру, в банке "Надра" действует новое акционное предложение по депозитам "Для моей семьи". Все клиенты, которые до 29 ноября откроют один из вкладов этой программы ("Мой выбор", "Мои возможности", "Мое будущее"), получат бонус в размере 2% при открытии депозита в любой валюте на срок от трех до двенадцати месяцев. Таким образом, доходность вкладов составляет 18,5% годовых в гривнах и 12% -- в долларах США и евро.

В КредитПромБанке до 30 октября действует акция "Выбирай реальные проценты". Суть ее заключается в том, что каждому вкладчику, который оформит вклад "Суперпрактичный", предоставляется разовая возможность изменить валюту вклада на доллары США или евро. Учитывая нестабильность валютных курсов, такая возможность может оказаться очень кстати. 

Что выгоднее?

Сравнительная таблица доходности депозитов (данные на 22–26 сентября 2009 года)

Ловим процент

Акционные условия по депозитам в банках первой двадцатки

Жить на проценты

Депозитные условия по вкладам с ежемесячной выплатой процентов в банках первой двадцатки по объему депозитов физлиц*

гривна

Держатся до конца

Депозитные условия по вкладам с выплатой процентов в конце срока в банках первой двадцатки по объему депозитов физлиц*

Итого

Депозитные ставки уже достигли своего максимума и дальше расти, скорее всего, не будут. Самыми доходными, как и прежде, остаются вклады на год. Ставки по ним в некоторых банках достигают 18--20% годовых в гривнах.

Где еще почитать

о депозитах:

1. www.bank.gov.ua  

2. www.aub.com.ua  

3. www.fg.org.ua

Депозитные ставки скоро начнут снижаться (Журнал "Деньги" №40(106) 02.10.2008)

Стоит ли оформлять депозит на 3-10 лет, чтобы зафиксировать высокую ставку (Журнал "Деньги" №39(105) 25.09.2008)

Рейтинг коротких депозитов-2008 (Журнал "Деньги" №30-31(96-97) 24.07.2008)